Minął prawie rok od uruchomienia tego programu. Korzystasz z niego? Gdzie się podziały te pieniądze?

Czy zastanawiałeś się co zrobić z dodatkowymi środkami jakie zasilają budżet domowy z programu 500+?

Czy wydać je na bieżącą konsumpcję? Czy może jednak odłożyć dla dzieci aby miały lepszy start w dorosłość? Jeżeli odłożyć to w jaki sposób? 

Czy wiesz, że po zsumowaniu samych wpłat z programu 500+ przez 18 lat kwota ta wyniesie 108 000 zł? 
108 000 zł jest to wartość nominalna, zakładając że środki te w międzyczasie wogóle nie  pracują. Przyznasz, że jest to kwota, która robi wrażenie?

Duża część osób otrzymujących pieniądze z programu 500+ wydaje je na bieżąco, czyli nazwyczajniej w świecie podnieśli swój standard życia. Jeżeli wydają te środki na lepszą jakość jedzenia, sport, zdrowie i inne rzeczy, które w dłuższym okresie wpływają na zdrowie domowników to chwała im za to 🙂  Niestety część osób pozwoliła na to aby wzrosły im koszty życia i wszystkie dodatkowe pieniądze wydają na mało wartościowe rzeczy.

Są jednak osoby, które chciałyby aby pieniądze te pomogły ich dzieciom w starcie w dorosłość. W co jednak zainwestować te środki, aby nie tylko nie zjadła ich inflacja, ale aby przynosiły stałe, przewidywalne dochody?

Jest kilka możliwości:

  • obligacje skarbowe
  • lokata bankowa
  • odkładanie do „skarpety”
  • stworzenie biznesu
  • inwestowanie w nieruchomości z kredytem
  • inwestowanie w nieruchomości za gotówk

1. Obligacje skarbowe

Aktualnie jest oferowanych kilka rodzai obligacji skarbowych:

    • 2 letnie stałoprocentowane 2,10%
    • 3 letnie zmiennoprocentowane przez pierwsze 6 miesięcy oprocentowanie wynosi 2,20% później jest równe WIBOR’owi 6M, który dzisiaj wynosi 1,81%
    • 4 letnie indeksowane inflacją w pierwszym roku oprocentowanie wynosi 2,40%, w kolejnych rocznych okresach: 1,25%+inflacja ogłoszona przez GUS
    • 10 letnie indeksowane inflacją 2,70% w pierwszym roku, w kolejnych rocznych okresach 1,50%+inflacja ogłoszona przez GUS
  • 6 letnie Rodzinne Obligacje Skarbowe stworzone specjalnie dla osób otrzymujących świadczenia 500+,indeksowane inflacją, w pierwszym roku oprocentowanie wynosi 2,80%  w kolejnych okresach 1,75%+inflacja ogłoszona przez GUS
  • 12 letnie Rodzinne Obligacje Skarbowe również dostępne tylko dla beneficjentów programu 500+, indeksowane inflacją, w pierwszym roku oprocentowanie wynosi 3,20%, w kolejnych okresach 2,00%+inflacja ogłoszona przez GUS
Koszt zakupu jednej obligacji to 100 zł, tak więc co miesiąc po zaksięgowaniu wpłaty z programu 500+ możesz zakupić 5 obligacji.

Trzeba również pamiętać o tym, że od zysku osiągniętego na obligacjach skarbowych musimy odliczyć 19% podatku belki.

Moim zdaniem obligacje skarbowe są jednymi z bezpieczniejszych aktywów i warto pomyśleć o ich zakupie. Jeżeli uważasz, że pieniądze Twoich dzieci otrzymywane z programu 500+ wystarczą aby pracowały 2,00 % powyżej oficjalnej inflacji to myślę, że powinieneś zainteresować się tym produktem. Obligacje można zakupić w oddziałach PKO BP, Punktach Obsługi Klientów DM PKO BP oraz przez internet na stronie www.zakup.obligacjeskarbowe.pl

Po zakupie obligacji możesz o nich zapomnieć i spokojnie spać przez okres na jaki zostały wykupione 😉 

2. Lokata bankowa

Aktualnie dostępne lokaty oferują do ok. 4% odsetek w stosunku rocznym. Łatwo się je zakłada, dostępne są przez internet już od 200-500 zł. Należy się spodziewać, że w najbliższym czasie oprocentowanie lokat powinno rosnąć. Minusem tych ofert na 4% jest to, że są to oferty promocyjne i przeważnie można taką lokatę założyć tylko jeden raz (przeważnie dostępne są również tylko dla nowych klientów) w jednym banku. Trzeba pamiętać również o tym, że od oprocentowania uzyskanego na lokacie trzeba odliczyć jeszcze podatek belki. Realnie, więc zostaje nam oprocentowanie w wysokości 3,24%.

Standardem dla lokat obecnie jest oprocentowanie ok. 2% w skali roku. Po odliczeniu podatku belki zostaje nam 1,62% w skali roku.

Lokaty, które są dostępne już dla wszystkich klientów i tych nowych i tych starych nie posiadają już tak dobrych warunków.  Moim zdaniem lokaty bankowe nie są dobrym produktem do inwestowania długoterminowego. Są łatwe w zakładaniu, ale trzeba pamiętać o tym żeby je odnawiać a także szukać kolejnych dobrych ofert. Realnie rzecz biorąc środki ulokowane na lokatach bankowych ledwo co chronią je przed oficjalną inflacją. Często zdaża się również, że realne oprocentowanie lokaty jest poniżej inflacji. Odkładając, więc środki na lokacie tak naprawdę na nich tracisz. Przyznasz, że nie jest to najlepszy sposób na powiększanie majątku dzieci?

3. Przysłowiowa “skarpeta” czyli odkładanie środków do domowej skarbonki.

Mając pieniądze cały czas pod ręką trzeba uważać, żeby się nie okazało, że nastąpił pilny, nieprzewidziany wydatek i pieniądze nam się rozpłynęły.

Zaraz po wydawaniu wszystkiego na bieżące potrzeby,  metoda odkładania do skarpety jest chyba najgorszą z możliwych. Jeżeli zdecydowałeś się na taką metodę to musisz pamiętać o tym, że środki ulokowane w “domowym banku” każdego dnia tracą na wartości. Dzisiejsze 500 zł za 15 lat będzie warte sporo mniej. Ile? Tego dzisiaj nikt nie jest w stanie przewidzieć. Ale jeżeli założymy, że średnioroczna inflacja przez ten okres wyniesie 3% to dzisiejsze 500  zł za 15 lat będą miały siłę nabywczą o połowę mniejszą. Tak działa inflacja i procent składany na nasze pieniądze. 

4. Stworzenie biznesu

Pamiętaj, że według danych GUS tylko 1/3 założonych firm dotrwa do swoich 5 urodzin! 

Jeżeli masz pomysł na biznes możesz spróbować stworzyć jakiś biznes, który z czasem przekażesz swojemu dziecku.  Oczywiście może się okazać strzałem w dziesiątkę i zamiast na 18 urodziny przekazać swojemu dziecku środki w wysokości 108 000 zł możesz przekazać mu kilka milionów złotych 🙂 

Zawsze powtarzam, że biznes to jest jedna z lepszych opcji na zwiększanie oszczędności oraz budowanie majątku. Pamiętaj jednak, że tak jak nie każdy umie malować obrazy, szyć ubrania, latać samolotem tak samo nie każdy będzie umiał prowadzić dobrze firmę. Każdego zawodu i każdych umiejętności można się nauczyć, ale jeżeli nie masz żyłki przedsiębiorcy to zostaniesz po prostu rzemieślnikiem, który odtwarza to czego się nauczył. Prowadząc firmę musisz być twórczy, elastyczny na zmiany jakie następują oraz odporny na wiele absurdów i głupot urzędniczych.

Czy zakładać firmę ? Tak! Ale tylko wtedy gdy masz żyłkę przedsiębiorcy.

5. Inwestowanie w nieruchomości

Możesz również po roku, dwóch lub trzech (po uzbieraniu odpowiedniej kwoty) zainwestować te środki we wkład własny na zakup kawalerki. Pozostałą kwotę uzyskując z kredytu bankowego. Dzięki takiemu rozwiązaniu pieniądze Twojego dziecka są skutecznie zabezpieczone przed inflacją a także co miesiąc otrzymujesz dodatkowe środki do Twojego budżetu domowego, które możesz ponownie zainwestować, nadpłacić kredyt, lub przeznaczyć na bieżące potrzeby Twojego dziecka.

Przyznasz, że miło by było gdybyś  otrzymał od swoich rodziców mieszkanie na 18 urodziny?

Jeżeli udałoby Ci się zakupić kawalerkę np. po trzech latach od uruchomienia programu 500+ to przez kolejne 15 lat możesz przeznaczać otrzymywane środki z tego programu na nadpłacanie kredytu. Dzięki czemu Twoje dziecko w dniu swoich 18 urodzin może otrzymać od Ciebie mieszkanie, nieobciążone kredytem, które może sprzedać, albo dalej wynajmować, albo po prostu w nim zamieszkać.

Oczywiście są też minusy takiego rozwiązania. Musisz opiekować się  tym mieszkaniem i swoimi najemcami przez 15 lat, obciążyć siebie kredytem, ale co najważniejsze musisz dobrze kupić nieruchomość. Co to oznacza? Musisz kupić taką nieruchomość, która będzie chętnie wynajmowana, dawała spodziewane zyski i która nie będzie nastręczała Tobie zbyt wielu kłopotów, bo przecież nie o to chodzi, aby przez 15 lat żałować, że zakupiłeś akurat to a nie inne mieszkanie.   

Jeżeli dobrze zakupisz kawalerkę pod wynajem to roczny zwrot z takiej inwestycji może sięgać ok. 4-12%. Do tego możesz nie przejmować się inflacją ponieważ ceny nieruchomości podążają za nią. Dlatego wartość Twojego mieszkania powinna cały czas nominalnie rosnąć, więc wartość zainwestowanych w nie środków nie powinna tracić na wartości.

6. Inwestowanie w nieruchomości poprzez inwestowanie grupowe

Tak, środki z programu 500+ możesz również zainwestować w nieruchomości bez kredytu. Jak to zrobić? Poprzez inwestowanie grupowe. Jak to działa? Zbiera się grupa inwestorów i każdy wkłada określoną pulę pieniędzy na zakup nieruchomości, która następnie będzie wynajmowana. Następnie każdy otrzymuje zyski z takiego wynajmu proporcjonalnie do włożonych środków.

Czy wiesz, że inwestowanie grupowe pozwala na zakup całych kamienic z mieszkaniami na wynajem już przy wpłacie 1000 zł od jednej osoby?

Dzięki inwestowaniu w nieruchomości grupowo możesz otrzymywać roczny zwrot z zainwestowanego kapitału od ok.7% do nawet 14%-18%. Tak, jest to możliwe. Dodatkowo inwestycja w nieruchomości chroni Twój kapitał przed inflacją (tą oficjalną ogłaszaną przez GUS jak i tą faktyczną, którą obserwujemy przy codziennych zakupach). Ceny nieruchomości podążają za inflacją oraz wartością odtworzeniową. Poza tym w momencie gdy Twoje dziecko będzie potrzebowało tych środków to możesz je wykorzystać na dwa sposoby:

  1. Twoje dziecko może dostawać wpływy z nieruchomości nie tylko np. przez  okres swojej edukacji (czyli np. wynajem akademika podczas studiów), ale również później kiedy będzie już pracowało, będzie miało pewność, że co miesiąc bez względu na to co się będzie działo, będzie otrzymywać stałą kwotę na swoje konto. To, tak gdyby program 500+ działał nie przez 18 lat ale przez całe życie Twojego dziecka! Również na emeryturze 🙂
  2. Jeżeli stwierdzisz, że zamiast comiesięcznej stałej wypłaty zysku z wynajmowanej nieruchomości, lepiej żeby Twoje dziecko dostało jednorazowy zastrzyk gotówki, to zawsze możesz sprzedać swoje udziały w danym przedsięwzięciu  i np. uzyskaną kwotę przeznaczyć na zakup mieszkania dla Twojego dziecka, lub rozwój biznesu czy cokolwiek innego co Wam przyjdzie do głowy 🙂

Inwestowanie grupowe w nieruchomości jest najprostszą formą inwestowania. Nie musisz znać się na nieruchomościach, nie musisz znać procedur obsługi najemców, nie musisz znać się na księgowości, na remontach itd. A dzięki takiemu inwestowaniu możesz otrzymywać ponadprzeciętny zwrot z zainwestowanych środków. A co najważniejsze nieruchomość pracuje nie tylko na Ciebie i Twoje dzieci, ale również na dalsze pokolenia!

Reasumując, warto oszczędzać dodatkowe środki jakie właśnie do nas spływają z programu 500+. Musimy również pamiętać o tym, że pieniądze te nie biorą się z nieba i w końcu całe społeczeństwo zapłaci w postaci wyższej inflacji i/lub wyższych podatków. Dlatego uważam, że jeżeli do tej pory radziłeś sobie co miesiąc z finansami swojej rodziny to nie przeznaczaj dodatkowych środków na bieżącą konsumpcję tylko przeznacz je na zapewnienie lepszego startu swojemu dziecku. Obojętnie w co zainwestujesz z podanych przeze mnie 6 powyższych przykładów pieniądze z programu 500+ to na pewno będzie to lepsze niż ich bieżąca konsumpcja. Ale pamiętaj żeby inwestować mądrze i efektywnie!

A Ty na co przeznaczasz środki z programu 500+ ? A może inwestujesz te środki jeszcze w coś innego?  Zastanów się nad tym!

Zobacz: Poprzedni wpis | Następny wpis
Michał

Michał

Z nieruchomościami jestem związany praktycznie od zawsze 🙂 Bardzo lubię tworzyć nowe firmy oraz zmieniać krajobraz naszego pięknego kraju poprzez nadawanie nowego życia starym, zniszczonym budynkom. Miałem to szczęście, że nie pracowałem nigdy na etacie, całe moje życie zawodowe "pracowałem na swoim". Aktualnie jestem udziałowcem kilku spółek, które zajmują się nieruchomościami.
Udostępnij, jeśli uważasz ten tekst za wartościowy:

Powiązane wpisy

Moja opinia

Twój e-mail nie zostanie opublikowany.